申請貸款，不論是私人貸款，樓宇按揭，您總會見過『信貸報告』或『免TU』，究竟『信貸報告』有幾重要? 如何做到借錢『低息高額』? 

『信貸報告』內有一個信貸評級， 由A 至J共十級，而A是最高評級。信貸評級不佳，貸款會受信貸評級影響。例如A級的借貸者的實際年利率 (APR) 可少於5%，而J級的則可高達45%或以上，借貸的利息支出會很大差別。 

信貸評級不似預期，可以如何改善？ 

首先要「執靚」自己的信貸紀錄，信用卡絕對是改善信貸評級的破解之碼。 

1.切忌遲還及只還min pay  

卡數絶對會直接影響信貸評級！「找卡數，幾時找，找幾多」完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。 

算準時還卡數但沒有還足全數 (例如只付 min pay，即最低還款額) 的話，仍然有可能影響信貸評級。長時間只還最低還款額，只會令欠款額愈滾愈大，要支付的利息也會愈來愈多。財務機構見你不能還足全數，自然會質疑你的還款能力。 

建議與聯絡發卡機構按照你的要求將截數日設定在每月某段時間 (例如月尾)，改善遲還的習慣。 

2.避免在短時間內申請多張信用卡

發卡機構處理信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告。當短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該人士極需要信用額，財務狀況可能不穩。 

選擇最適合自己的先信用卡，隔幾個月才申請第二張信用卡，就不用擔心會影響信貸評級了。 

3.不要只用現金

不要以為用現金就安枕無憂還， 如果沒有信用卡，之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。資訊不充足有可能影響你的信貸申請， 又或者未必給你較低的實際年利率 (APR)。 

申請一至兩張信用卡 (記得申請卡與卡之間預留充足時間) ，準時還款，就可以慢慢建立正面的信貸評級了。 

4.留意信貸使用度  

信貸使用度即是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得，信貸使用度過高而影響信貸評級。例如： 

消費者A
有1張港幣10,000信用額的信用卡
結算總結是港幣8,000
信貸使用度=8,000 /10,000=80%

消費者B
有2張港幣10,000信用額信用卡
結算總結是港幣8,000
信貸使用度=8,000 /20,000=40%

5.Cut卡

突然cut卡的話會使信貸額度減少，提高結餘對信貸額的比率，影響信貸評級。而 cut 卡的行為，負面信貸紀錄仍然會在還清欠款後保留在信貸報告內長達5年，並不會一筆勾銷。 

6.定期核對信貸報告資料，有問題記得修正 

信貸報告其實可以由消費者申請，如果你有借款計劃，建議先提早在6至12個月前查核自己的信貸評級，再爭取時間改善。而且在報告中有質疑當中資料，消費者須向環聯要求在信貸報告中修改或加入簡短的聲明，對報告中的細節作出解釋。讓他們了解你的實際狀況。