甚麼是信貸報告？TU是甚麼？從沒擁信用卡代表信貸記錄良好，銀行較高機會批出貸款或信用卡？到底信貸評分受甚麼因素影響？A至J級代表甚麼？遲交卡數、破產這裡記錄會保留多久？如何可改善信貸評分並「洗底」？除付費查閱信貸報告外，還有甚麼方法可免費查閱？ 

 

甚麼是信貸報告？ 

談到信貸報告，不時又會提到TU、信貸評級等字眼。信貸報告內載有用戶的信貸紀錄，繼而計算出信貸評分（又稱信貸評級），由環聯資訊 TransUnion（又稱TU）發出。環聯資訊 TransUnion是全港首間和唯一的消費者信貸資料機構，目前資料庫載有550萬個消費者的信貸紀錄。 

 

信貸報告內的信貸記錄，由環聯會員（即銀行和財務機構）提供，信貸記錄包括用戶所有的信貸活動，例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要用戶曾申請信用卡或貸款，並會擁有信貸報告。當你向銀行或財務機構提出借貸申請時，銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。 

 

信貸報告包括以下資料： 

• 個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址和電話 
• 信貸賬戶資料：信貸使用情況和還款記錄 
• 公眾紀錄：債務追討、破產和清盤訴訟 
• 查詢記錄：過去兩年內環聯會員（即銀行和財務機構）的查閱紀錄（關於不同查閱紀錄的分別，點擊此處快速前往下段） 
• 信貸評分 

 

信貸評級A-J 

信貸評級分為10級，由高至低，依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員（即銀行和財務機構）所提供的用戶信貸記錄而得，A為最好，J最差。 

 

信貸評分如何影響信用卡、貸款利率、按揭申請 

由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款，信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露，甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示，同一借貸額、還款期，不同的信貸評級直接影響實際年利率；當A級的利率中位數是6%，I級的利率中位數為55%。 

 

信貸評分受甚麼因素影響？逾期還款、信貸查詢記錄、信貸使用率 

信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響，而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款，即使翌日已全數找清，但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素，依照重要性排序如下： 

 

還款記錄 

用戶的還款記錄最影響信貸評分，因為它直接反映用戶的理財習慣，對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款，相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料，都會記錄並保留。保留時間：5年信貸 

 

查詢記錄 

每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時，銀行或財務機構便會向環聯作出查詢，以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出查詢的次數越高，或令相關機構認為用戶周轉不靈，繼而影響信貸批核。因此，查詢的數字越低便越好。保留時間：2年 

 

信貸額使用率 

有些人或會覺得信用卡的信貸額過高，一旦被盜用或造成龐大金錢損失，因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而，信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。信貸額使用率即已經使用的信貸額除總信貸額，一般不超過50%為好。 

 

可使用信貸額 

一般而言，可使用信貸額越高越好。可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。 

 

信貸使用年期 

信貸使用年期，由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始，直至現在。一般而言，信貸使用年期越長越好。 

 

破產、債務追討、清盤訴訟記錄保留時間 

除逾期還款會保留兩年外，其他信貸記錄在信貸報告亦有相應保留時間。 

破產紀錄：保留8年 

公眾紀錄（如債務追討、清盤訴訟）：保留7年 

逾期還款：保留5年 

查閱紀錄：保留2年 

 

如何改善信貸評分，為信貸報告洗底？ 

先談信貸報告上的負面紀錄。就上述所列出過的負面紀錄，大家可以做的只是等待。待保留時間已過，用戶必須主動聯絡環聯，要求刪去相關記錄。除等待負面紀錄消失於信貸報告之上，用戶亦必須保持良好的信貸習慣。只要你明白上述影響信貸評分的因素，就不難理解以下的建議： 

 

準時找卡數 切忌找MIN PAY 

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬，因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天，負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數？辦法不外乎設定自動轉賬，又可在行事曆記下不同信用卡的還款日，以提醒自己。此外，香港部分的發卡機構容許更改截數日，假若你有多張信用卡，大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構，將多張信用卡的截數日設定為同一天，令多張信用卡的還款日期變成在附近，令自己找卡數時亦能變得更方便。 

 

除準時外，還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額（min pay），會導致還款額越滾越大，而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項，或會因而質疑你的還款能力。 

 

切忌短期內申請多張信用卡 

由於環聯會員的查詢次數會對用戶的信貸評分造成負面影響，且會保留兩年，大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批，該次的申請仍會造成一次的查詢。雖然，不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠，吸引新用戶申請信用卡，但是大家最好保持耐性，申請信用卡時亦要好好計劃。 

 

切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃 

貸款前，不少人都希望先進行格價，知道不同銀行的利息，才選定一間。然而，大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款，此舉會導致信貸查詢次數增加，並影響信貸評分。 

 
用戶可向環聯索取個人報告後，可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後，才正式向其中一間銀行申請貸款，將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。 

 

留意信貸使用率 

平日以信用卡簽帳時，最好計算和控制自己的信貸使用率，不要超出50%。如果你擁有多於一張信用卡，「cut卡」前亦最好三思，因為少了一張信用卡的信貸額後，用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣，其信貸使用率亦會推高，或會對信貸評分造成負面影響。 

定期核對信貸報告，確保資料準確無誤 

 

對於信貸報告的內容，用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤，用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求，便會開始檢查資料，一般需要40日。最後，他們會提供一份調查結果。 

 

此外，用戶又可要求加入聲明，就信貸記錄上的事項作出說明，讓所有索取報告的人看到。 

 

盡早擁有第一張信用卡 

由於信貸使用年期是銀行或財務機構的依據之一，假若你盡早擁有第一張信用卡，便盡早開啟你的信貸紀錄。 

 

申請貸款前先查閱信貸報告 

大家正式申請貸款前的半年至一年，可以先到環聯查閱自己的信貸報告，再針對各項負面紀錄作出改善，提高自己的信貸評分，而便提高銀行或財務機構批出貸款的機會。如何查閱自己的信貸報告詳見下段。 

 

其他信貸查詢：不會留下查詢記錄 

其他信貸查詢屬軟性查詢，不會留下查詢記錄，亦不會影響信貸記錄上的信貸評分，個人用戶向環聯索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外，一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。 

 

信貸申請查詢：會留下查詢記錄 

每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時，相關銀行或財務機構便會向環聯索取用戶的信貸報告。此類查詢會留下查詢記錄，亦會對用戶的信貸評分帶來負面影響。 

 

查閱信貸報告步驟 

環聯提供網上或親身查閱信貸報告服務。然而，環聯早前暫停網上查閱信貸報告服務，現在正分段恢復，如有意索取信貸報告，便需先在環聯網站預約，親臨環聯的辦事處辦理。 

 

免費查閱信貸報告的方法 

免費查閱信貸報告的方法不是沒有，惟亦不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時，若申請被拒，用戶便可在收到拒絕信的一個月內，到環聯辦事處免費索取一次信貸報告。